Tiedätkö, miten nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eroavat toisistaan?

MAINOS -

Lainoja saatetaan markkinoida edullinen korko edellä. Kuluttajan kannattaa kuitenkin olla lainoja kilpailuttaessaan tarkkana. On suuri ero sillä, viitataanko markkinoinnissa nimelliskorkoon vai todelliseen vuosikorkoon.

 

Maksamme lainoista ja luotoista luonnollisesti korkoa niiden myöntäjille. Korko on tavallaan korvaus, jonka pankki tai rahalaitos perii siltä ajalta, kun lainattu pääoma ei ole sen omassa käytössä.   

 

Nimelliskorko on kuin tuon korvauksen hintalappu. Kukin lainanantaja määrittää hinnan, eli koron, joka lainasta peritään. Lainasta voi kertyä kuitenkin muitakin kuluja. Tyypillisesti niitä ovat kertaluontoinen avausmaksu ja kuukausittain maksettava tilinhoitomaksu.

 

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut yhden kalenterivuoden ajalta yhtenä korkoprosenttina, huomioiden nimelliskoron ja muut lainakulut.

 

Lainanhakija ei voi itse vaikuttaa nimelliskoron suuruuteen. Se määrittyy hänen luottoluokituksensa ja lainantarjoajan tekemän riskiarvion perusteella.

 

Miten varmistan saavani oikeasti edullisen lainan?

 

Saattaa olla, että etenkin pienemmän lainasumman ollessa kyseessä lainantarjoajan ilmoittama korko vaikuttaa edulliselta. Mutta onko kyseessä nimelliskorko vai todellinen vuosikorko?

 

Nimelliskoron valossa edulliselta näyttävä laina saattaa tulla kalliiksi, jos siihen kuuluu merkittävä avausmaksu ja/tai korkeat, kuukausittaiset tilinhoitokulut. Lainanantajat ovat kuitenkin velvoitettuja ilmoittamaan todellisen vuosikoron tarjouksissaan, joten myös se pieni printti kannattaa lukea.

 

Lainojakilpailutettaessa on tärkeää muistaa, että nimelliskorot yksinään eivät välttämättä ole validi vertailuperuste. Ainoastaan todellinen vuosikorko paljastaa, miten muutkin kulut kuin korko vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Mikäli ulkoistat lainojen kilpailuttamisen, asiantuntevan ja luotettavan vertailupalvelun tunnistat siitä, että se vertailee tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella.

 

Kannattaa niin ikään huomioida, että todellinen vuosikorko voi muuttua. Näin voi käydä esimerkiksi silloin, jos maksat lainan takaisin alkuperäistä suunnitelmaa nopeammassa tahdissa tai jos kuukausittain lyhennettävän luoton määrä muuttuu.

 

Kulutusluottojen tapauksessa yhtenä ohjenuorana korkoviidakossa toimii kuluttajansuojalaki. Laissa asetettu katto kulutusluottojen nimelliskorolle on 20 %. Muita kuluja kulutuslainasta saa tämän lisäksi kertyä enintään 150 euroa vuodessa.

 

Nimelliskorko

- Pankin tai rahalaitoksen määrittämä ”hinta” tarjoamalleen lainalle

- Voi olla kiinteä (pysyy samana koko takaisinmaksun ajan) tai vaihtuva (sidottu viitekorkoon ja marginaaliin, reagoi rahamarkkinoiden tilanteisiin)

- Ei sisällä muita lainan ottamisesta aiheutuvia kuluja

 

Todellinen vuosikorko

- Ilmoittaa lainasta vuoden aikana aiheutuvat kokonaiskulut yhtenä prosenttilukuna

- Sisältää nimelliskoron

- Huomioi lainasta perittävät erillismaksut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut sekä laskutuspalkkiot

 

Sortter vertailee lainoja todellisen vuosikoron mukaan

Kotimainen lainavertailupalvelu Sortterkilpailuttaa lainasi selkeästi. Vertailun jälkeen asiakkaalle toimitetaan lainatarjoukset järjestettynä hinnan mukaan halvimmasta kalleimpaan.

 

Sortter suosittelee ensisijaisesti asiakkaalle sitä lainaa, joka todella on vertailun edullisin. Toisin sanoen vertailu on tehty lainasumma, laina-aika, kaikki lainasta aiheutuvat kulut sekä todellinen vuosikorko huomioiden. Lopullisen valinnan lainatarjouksista tekee luonnollisesti asiakas itse.

 

Sortter toimii yhteistyössä vastuullisten kumppaneiden kanssa. Kymmenien pankkien ja rahalaitosten lainat voi Sortterin kautta kilpailuttaa luotettavasti, maksutta ja helposti yhdellä hakemuksella.