Lainaa, mutta mistä ja miksi?

MAINOS -

Kun on tarvetta suuremmalle määrälle rahaa, niin normaalilta töissä

käyvältä ihmiseltä harvoin sukan varresta löytyy koko tarvittavaa

summaa. Tällöin ajankohtaiseksi tulee isomman rahan lainaaminen jostain

muualta. Rahan tarvetta voi olla koskien uutta asuntoa, uutta autoa,

keittiöremonttia, isoa kodinkonetta tai vaikkapa ihan leveämpää elämistä

lomamatkojen ja vastaavien merkeissä vähäksi aikaa, eli tervetullutta

taukoa arkeen. 

Mahdollisia syitä on monia ja usein käsillä olevan tilanteen

aikataulu ei salli sitä, että alkaa säästämään pesämunaa vasta siinä

vaiheessa. Laina-aika voi kuitenkin olla vuosien mittainen, joten

samalla tavalla rahan keräämisessäkin menisi vuosia. Lainaamisesta on

tullut osa jokapäiväistä elämää ja harvassa ovat ne vanhan kansan

jäärät, jotka eivät ole valmiita lainaamaan rahaa, vaikka tilanne olisi

mikä. Modernissa yhteiskunnassa ihmiset ovat valmiita ottamaan lainaa ja

myös sen vastuullisesti maksamaan takaisin.

Mistä lainaa voi hakea?

Sen jälkeen, kun selvyys lainan tarpeesta on aika miettiä, mistä lainaa voisi saada:

Yksi reitti on tietenkin vanhemmilta tai ystäviltä lainaaminen, mutta

varsinkin, jos kyse on yhtään suuremmista summista, ei välttämättä

lainaaminen näiden reittien kautta ole realistista. Silloin on syytä

kääntyä muiden tahojen puoleen. Perinteinen vaihtoehto on lähteä

kierrokselle eri pankkeihin ja neuvottelemaan lainamahdollisuuksista ja

ehdoista. Varakkaat takaajat auttavat huomattavasti asiaa. 

Tässä ongelmallista on, että neuvotteluajan saamisessa voi kestää

aikaa ja myös käsittelyajat saattavat olla turhankin pitkiä siihen

nähden, että lainaa olisi tärkeää saada mahdollisimman pikaisesti.

Viimeisten vuosien aikana onkin erittäin varteen otettavaksi

vaihtoehdoksi noussut lainahakemuksen tekeminen verkossa. Moni voi

kuitenkin yllättyä siitä, kuinka paljon eri vaihtoehtoja lainaamiselle

verkossa on. Vaikka tekstiviestillä suoritetut pikavipit ovat historiaa

siinä muodossa, kuin niitä 2000 -luvun taitteessa tarjottiin, niin

lainaaminen verkossa ei ole hävinnyt mihinkään. Osittain pikavippeihin

liittyvän huonon maineen vuoksi vieläkään ei ole yleisesti tiedossa,

että verkosta haettu vakuudeton laina voi olla perinteistä pankkilainaa

edullisempikin, mikäli hakijan luottotiedot ovat virheettömät.

Suurista vaihtoehtojen määrästä johtuen tavalliselle pulliaiselle on

kuitenkin hyvin vaikeaa erottaa eri tarjoajien etuja toisistaan ja siksi

onkin hyvä, että tarjolla onlainaa-helposti.fi:n

kaltaisia palveluita, jotka esittelevät eri vaihtoehtoja totuuden

mukaisesti ja joiden kautta on helpompaa löytää omiin tarpeisiin

parhaiten sopiva palvelu. Lainavertailu vaihtoehtojen välillä on melko

yksinkertaista ja tällaiset sivustot antavat linkit myös suoriin

hakemuksiin esittelemissään palveluissa. Täyttämällä lainahakemuksen ei

vielä sitoudu mihinkään, vaan niitä tekemällä voi tehdä vielä

yksityiskohtaisempaa vertailua eri vaihtoehtojen välillä ennen

lopullista päätöstä.

Mitä lainaa ottaessa tulee ottaa huomioon?

Aivan ensimmäiseksi on tärkeää tietää, kuinka suurta lainaa

tarkoitukseensa tarvitsee. Autoa ostettaessa tarvittavan lainan määrä on

helppo osoittaa, mutta mikäli kyseessä on esimerkiksi remonttilaina tai

reissulaina, ei välttämättä kannata jättää marginaaleja turhan

pieniksi, sillä yllättäviä lisäkustannuksia voi aina tulla.

Toki

nykyään on vaihtoehtona myös joustoluotto, jossa koko lainasummaa ei

tarvitse lainata kerralla, tai ollenkaan, vaan lainaa voi nostaa sitä

mukaa, mitä tarvetta on. Näissä kuitenkin ehdoissa otetaan huomioon

lainan joustavuus ja muut ehdot eivät ole lainan ottajalle yhtä

edukkaita, kuin tasamääräisissä lainoissa.

Vertailtaessa lainoja, suuren eron muodostaa korkotaso, näissä voi

olla todella suuria eroja eri lainaa tarjoavien yhtiöiden kesken.

Nykyään laki pakottaa lainan antajia kertomaan todellisen vuosikoron,

joten yllättäviä lisämaksuja näennäisen pienen koron lisukkeeksi ei

pysty enää samalla tavalla piilottamaan, kuin joskus takavuosina.

Lopulliseen maksettavan koron määrään vaikuttaa tietenkin korkoprosentin

lisäksi myös velan maksuaika ja maksuerien koko ja määrä. Yleensä

velkaa maksetaan kuukausittain, mutta vaihtoehtona voi olla tasaerä tai

osuus jäljellä olevasta velasta. 

Useissa tapauksissa vaihtoehtona on tasalyhennys, eli velka lyhenee

joka kerralla saman verran, mutta korkoa maksetaan tietenkin

alkuvaiheessa enemmän, koska velkasumma on suurempi, näin ollen

maksuerät (lyhennys + korko) kuitenkin pienenevät sitä mukaa, kun velan

määrä pienenee.

Useimpien lainan antajien kanssa maksuerien määrästä

ja kokonaismaksuajasta pystyy kuitenkin melko kattavasti neuvottelemaan

ja esimerkiksi maksuvapaita tai lyhennysvapaita kuukausia on

mahdollista ujuttaa mukaan sopimukseen. Sen sijaan korkoprosentin

suuruudesta ei juurikaan pysty neuvottelemaan, joten sen suuruutta

kannattaa pitää painavimpana lähtökohtana eri lainoja vertaillessa.

Mitä jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?

Tämä on asia, johon pitää pystyä varautumaan jo etukäteen. Mikäli on

epäilys, että ei pysty maksamaan lainaa takaisin sovituin ehdoin, ei

sitä pidä ottaa, vaikka olisikin saamassa myönteisen lainapäätöksen.

Jos

kuitenkin on ottanut lainan, mutta ajautuu maksuerien kanssa

vaikeuksiin, niin kannattaa ottaa heti yhteys lainan antajaan ja

nimenomaan ennen kuin maksuerän eräpäivä on umpeutunut. Useimmat yhtiöt

antavat mahdollisuuden ajoittaisiin maksuvapaisiin kuukausiin tai

esimerkiksi alennettuihin eriin määräajaksi, näitä saadakseen ei

välttämättä tarvitse tehdä muuta kuin ilmoittaa tarvitsevansa sellaisen.

Toki tällainen muutos on lähes aina lisämaksullinen, ellei sitten

alkuperäisessä sopimuksessa ole jo kirjattu esimerkiksi optiota

vuosittaisesta lyhennysvapaasta erästä.